Cómo firmar un acuerdo de préstamo, no una oración: los principales trucos de los bancos

1. Fecha de prestamo
2. Costo total del préstamo
3. Procedimiento de pago
4. Fecha de pago
5. Cargos bancarios
6. Multa por retraso en el pago
7. Terminación anticipada del contrato
8. Sus derechos están protegidos por la ley.

Los programas de crédito proporcionados por los bancos a menudo toman solo una página y prometen condiciones de pago muy favorables. Al mismo tiempo, el acuerdo de préstamo no cabe en ni siquiera 10 páginas, es aterrador con terminología y una gran cantidad de puntos. Si bien no vale la firma, el banco y el cliente no recibirán un préstamo. A menudo, los prestamistas confían en el analfabetismo legal, la prisa y la confianza de los ciudadanos y tratan de obtener el mayor poder posible sobre los prestatarios, lo que se suma a los puntos favorables del contrato. ¿Cómo evitar una deuda impresionante y a qué debe prestar especial atención?
A menudo se recomienda leer el contrato con cuidado, sin prisas, profundizar y hacer preguntas. Todo esto es cierto, pero puede confundirse en términos y no distinguir entre los requisitos legales adecuados y los trucos astutos.

Fecha de prestamo

Vale la pena quedarse en la fecha del préstamo. Este es el día a partir del cual el interés comienza a acumularse. La fecha puede calcular el día de transferencia de la cantidad o el día de acreditarlo en la cuenta del prestatario. La primera opción es beneficiosa para los bancos, la segunda es para usted. Los bancos deben transferir dinero a más tardar al día siguiente, pero la confirmación de las operaciones puede demorar de 3 a 5 días. Además, tiene el derecho de rechazar un préstamo en parte o en su totalidad solo hasta la fecha acordada en el contrato.

Costo total del préstamo

Además de los intereses sobre los préstamos, los bancos pueden cobrar varias tarifas e imponerle servicios innecesarios. La ley obliga a los prestamistas a calcular el costo total del préstamo, teniendo en cuenta todos los servicios adicionales. Esta cantidad está siempre en el acuerdo de préstamo y es para que ella evalúe el atractivo de los programas de préstamo, mientras que los futuros prestatarios a menudo solo miran los intereses.

Procedimiento de pago

El contrato puede aparecer como anualidad o pago diferencial. No tenga miedo de estas palabras, para averiguar cuál le conviene lo suficiente.
El pago de la anualidad significa que el monto de los pagos mensuales no se modifica durante la vigencia del contrato. La ventaja de tal pago es que solo necesita recordar esta cifra y no surgirán dificultades. El inconveniente para usted, como prestatario, es que, por primera vez (un año y quizás varios años), la mayoría de los pagos serán intereses sobre el préstamo. Esto significa que el ahorro no funcionará. En el último mes de pago puede resultar que queda una cantidad bastante grande por pagar. Esta es la deuda principal. Para evitar problemas, lea cuidadosamente el calendario de pagos.
Los bancos prefieren el pago de anualidades porque están asegurados contra la pérdida de interés en caso de incumplimiento por parte del prestatario. Por otra parte, el ingreso del préstamo es mayor.
El pago diferencial ha sido durante mucho tiempo la única opción disponible en Rusia. La diferencia es que la cantidad de pagos hacia el final del período de préstamo disminuye gradualmente. Esto se debe al hecho de que la mayor parte del pago es la deuda principal, y se cobran intereses sobre el monto total del préstamo. Menos deuda - menos e intereses. Elija esta opción si está listo para pagar grandes cantidades de inmediato. Más tarde puede ahorrar bien en intereses.

Fecha de pago

La operación de hacer pagos se realiza de acuerdo con un esquema simple, pero hay un punto que es importante considerar. El día en que deposite el monto del pago mensual en su cuenta no se considera la fecha de cumplimiento de las obligaciones crediticias. Solo cuando el banco transfiere dinero a la cuenta del préstamo, la obligación del prestatario se considera cumplida. Puede haber una situación en la que hizo todo de manera oportuna y el acreedor acreditó el dinero más tarde. En este caso, las multas pagan al prestatario. Por lo tanto, se debe indicar claramente en el acuerdo de préstamo que los fondos se acreditan a la cuenta del préstamo a más tardar un día determinado.

Cargos bancarios

Asegúrese de asegurarse de no ser responsable de los cargos bancarios adicionales asociados con los préstamos. Este es uno de los errores más comunes debido a que los prestatarios pierden dinero. La ley no determina una cantidad clara de costos, lo que significa que los bancos pueden cobrar tanto como lo necesiten, incluso si la cantidad de costos es mayor que la deuda del préstamo. Por ejemplo, un prestamista puede obligar a un prestatario a pagar todos los costos legales, si corresponde. Es imposible apelar o disputar esta cláusula después de firmar el contrato. La mejor solución sería no tratar con tal banco.

Multa por retraso en el pago

Las multas son cobradas por todos los bancos, solo varía la cantidad de castigo. Se indica como un porcentaje y comienza a 0.1% por día. Calcule por adelantado cuánto le costará una demora por semana. En algunos bancos, las multas son injustificadamente altas, no firme el contrato al 1.5% por día o al 370% por año si no está seguro de poder pagar una multa tan grande.

Terminación anticipada del contrato

Debe aclarar los casos en que el banco tiene el derecho de rescindir el contrato de manera unilateral. Si esto sucede, tendrá que pagar el monto total, incluidos los intereses y las multas, en muy poco tiempo (de 10 días a un mes). La rescisión anticipada del contrato se aplica no solo después de incumplimientos graves del contrato, sino también en otros casos. Por ejemplo, un banco puede rescindir un contrato si no lo informó a tiempo sobre un cambio en su estado civil, condición financiera y mucho más. Es muy difícil prever todos los casos, pero es posible protegerse de los riesgos tanto como sea posible.

Sus derechos están protegidos por la ley.

Sus derechos están protegidos por la ley civil, las leyes "Sobre la protección de los derechos del consumidor" y "Sobre los bancos y las actividades bancarias". No permita que los bancos lo engañen y firmen contratos en los términos más favorables.

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