Главная › Новости

Кредит под залог автомобиля - как взять без справки о доходах

Опубликовано: 06.09.2018

Как получить кредит без справок о доходах

В каком банке взять кредит под авто? На каких условиях предоставляется кредит под залог автомобиля? Как получить кредит наличными в залог легкового или грузового автомобиля?

Всем привет! С вами Денис Кудерин – эксперт по финансовым вопросам журнала « ХитёрБобёр » и ведущий рубрики «Личные финансы».

Если у вас есть ценное имущество, шансы получить кредит в банке многократно повышаются. Кредитные учреждения более охотно выдают займы, оформленные под залог ценной собственности – в частности, автомобиля. При этом машина остаётся в вашем распоряжении – банк забирает только паспорт транспортного средства (ПТС).

Я расскажу, как правильно оформить кредит под залог авто , какие плюсы и минусы у таких займов, и объясню, почему некоторым клиентам банки отказывают даже при наличии залога.

Закрываем все посторонние вкладки и читаем от начала и до конца – из заключительных разделов вы узнаете, в каких банках самые выгодные кредитные условия, и как бороться с мошенничеством в сфере залогового кредитования.

1. Условия предоставления кредита под залог авто

Срочно нужна крупная сумма денег в кредит, но банк сомневается в вашей платежеспособности? Предоставьте сотрудникам дополнительные гарантии – предложите взять в залог автомобиль.

Вероятность положительного ответа сразу повысится.

Появятся и дополнительные плюсы:

Такой кредит будет выгоднее, чем обычный потребительский. Свои задачи решат обе стороны сделки. Клиент получит крупную сумму денег на удовлетворяющих его условиях, банк – гарантию выплаты по кредиту. При этом вы продолжаете пользоваться автомобилем, так что по сути – это кредит под залог ПТС .

Главный риск – вероятность лишиться имущества, если вы по какой-то причине перестанете выполнять условия соглашения.

Но, во-первых, с банком всегда можно договориться об отсрочке или реструктуризации кредита , а во-вторых, автомобиль – всё-таки не квартира, и суммы, о которых идёт речь, гораздо скромнее.

Банки – не единственные организации, которые дают деньги под залог. Это с удовольствием делают МФО и автоломбарды. Условия выдачи займов здесь более мягкие и вариативные, но ставки – на порядок выше.

К тому же ломбарды, как правило, забирают авто на стоянку до выплаты долга. И сроки у таких кредитов в сравнении с банковскими несоизмеримо малы.

Кроме того, имея дело с ломбардами, микрокредитными компаниями и тому подобными учреждениями, выше риск нарваться на мошенников. Жулики предложат вам такие «умные» схемы кредитования, что вы останетесь не только без денег, но и без авто. Вам это надо?

Поэтому в этой статье я буду говорить преимущественно о банках. Надёжных, солидных, проверенных.

Не всякую машину кредитные компании возьмут в залог. В каждом банке свои требования к состоянию транспортного средства, но в ряде пунктов они солидарны друг с другом.

Эти пункты таковы:

По году выпуска мнения расходятся. В одних банках не берут авто старше 19 лет (к концу срока кредита), в других – старше 10 (для отечественных авто возраст сокращается до 5-8 лет ). В третьих значение имеет пробег. В четвёртых банках – размер, то есть масса авто (слишком тяжёлые машины не берут, тем более грузовые ввиду их низкой ликвидности).

Есть банки, которые имеют дело только с иномарками.

Большинство учреждений настаивают на приобретении полиса КАСКО , если у вас его ещё нет. Понять их можно – если автомобиль угонят или разобьют в хлам, от залога ничего не останется.

ПТС и дубликат ключей придётся отдать на хранение в банк до полного погашения займа. Продавать, дарить, менять залоговое авто на другое вы не имеете права .

Если долг вы не выплатили и договориться о реструктуризации не получилось, банк подаёт на вас в суд, забирает авто, продаёт и возмещает ущерб. Так у банков появляются залоговые автомобили , которые могут приобрести все желающие.

Чтобы не остаться внакладе, банки выдают кредиты только после оценки автомобиля. Займ выдадут не в соответствии с рыночной стоимостью, а в размере 50-60% от неё. Это вполне справедливо, учитывая риск банка потерять свои средства.

Требования к заёмщикам стандартные – возраст от 21 до 65 (в некоторых банках от 20 до 85 ), гражданство РФ, постоянная регистрация, проживание в зоне действия банковского продукта, трудоустройство.

2. Каким должен быть залоговый автомобиль – обзор главных требований

Как я уже говорил, не всякий автомобиль «прокатит» в кредитных учреждениях в качестве залога. В автоломбардах и МФО требования к машинам помягче, но полно других недостатков , потому будем ориентироваться на банковские требования.

Рассмотрим главные из них.

Требование 1. Исправное состояние авто

Автомобиль должен быть на ходу, в исправном техническом состоянии. Если машина попадала в серьёзную аварию – а этот факт в банке обязательно проверят – шансы оформить её в залог минимальные, даже если авто куплено пару месяцев назад.

Дополнительный плюс – оснащение современными противоугонными системами и прочими аксессуарами, повышающими безопасность авто. Дополнительные гарантии сохранности имущества – это то, что приветствуют все банки.

Состояние автомобиля подтверждает его независимая экспертная оценка. Допускается не более 15% повреждений.

Требование 2. Автомобиль находится в собственности заемщика

Желательно, чтобы заёмщик был единственным владельцем автомобиля и мог подтвердить этот факт документально.

Требование 3. Наличие ПТС и свидетельства о регистрации авто

Наличие ПТС обязательно , как и свидетельства о государственной регистрации транспортного средства . Паспорт человек получает, когда приобретает авто официальным путём. Обычно его передают покупателю во время сделки купли-продажи или на таможне, если автомобиль прибыл из-за границы.

Если владелец потерял ПТС , ему нужно обязательно восстановить этот документ в ГИБДД .

В той же организации выдают свидетельство о регистрации транспортного средства ( СТС ). В нем содержится основная информация об авто, включая регистрационный знак , идентификационный заводской номер (так называемый VIN ), год выпуска и прочие важные сведения.

3. Как взять кредит под залог автомобиля – 5 простых шагов

Для начала стоит привести автомобиль в порядок – устранить по возможности все мелкие дефекты, помыть, почистить и посмотреть, всё ли в порядке с документацией.

Клиент вправе заказать независимую оценку авто заранее. Главное, чтобы между процедурой оценки и оформлением кредита не прошло более 6 месяцев, иначе придётся платить деньги дважды.

Чтобы процесс кредитования прошёл грамотно и оперативно, следуйте экспертной инструкции.

Шаг 1. Выбираем компанию-кредитора и подаем заявку

Далеко не все банковские организации работают с залоговым имуществом. Есть такие, которые берут в залог только недвижимость, а с автомобилями связываться не желают. Но в крупном городе найти подходящий банк будет относительно несложно.

Выбирая банк, ориентируйтесь на следующие параметры:

Сейчас почти все банки принимают заявки через интернет. Этот способ удобен ещё и тем, что позволяет подать заявки сразу в несколько кредитных компаний и выбрать лучшее предложение.

Шаг 2. Собираем документы

Если подготовили документы и их заверенные копии заранее, на этот шаг уйдёт минимум времени.

Список документов заёмщика стандартный:

Документы на авто: ПТС , СТС . Если есть полис КАСКО, ваши шансы получить нужную сумму повышаются.

Шаг 3. Предоставляем авто для оценки

Если ещё не сделали этого, проводим оценку сейчас. Платит за процедуру владелец авто . Поскольку банки не предоставляют клиентам суммы, превышающие 60-70% стоимости машины, владельцы заинтересованы в максимально объективной оценке их имущества.

Профессиональный оценщик проведёт предварительный осмотр, определит степень износа ходовых частей, сравнит стоимость аналогичных моделей на рынке. Процедура не займёт больше нескольких часов, особенно если авто – в исправном состоянии.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор и получаем деньги

Усвойте главное правило: кредитный договор – не формальность , а важнейший документ, от которого зависит ваше финансовое положение на несколько лет вперёд. Прежде чем подписать, изучите все пункты.

В идеале договор стоит показать стороннему юристу , который «переведёт» документ на доступный язык.

Если какие-то пункты вас не устраивают, вы имеете право настоять на их изменении.

На что стоит обратить внимание:

Кредит с залогом должен быть по определению выгоднее для заёмщика, чем традиционный потребительский кредит, иначе нет смысла рисковать своим имуществом.

Шаг 5. Погашаем задолженность

Чем больше вариантов погашения предлагает банк, тем лучше. Если вы сторонник традиций, платите по старинке в отделении банка – отнимает время, зато надёжно и, как правило, без всяких комиссионных.

Если дружите с цифровыми технологиями, пользуйтесь интернет-банкингом – настройте автоматическое отчисление: при условии, что платежи – аннуитетные, то есть равные в каждом месяце.

4. Где оформить кредит под залог авто – обзор ТОП-5 популярных банков

Экспертный отдел журнала «ХитёрБобёр» провёл всесторонний мониторинг рынка кредитования и пришёл к выводу, что оформление имущества в залог – не единственный вариант получить у банков взаймы крупную сумму денег.

Есть другие способы взять кредит, не рискуя при этом ценным имуществом. В приведённом ниже обзоре – банки, которые оформляют займы быстро и на выгодных для клиента условиях.

1) Совкомбанк

Совкомбанк – выгодные кредиты с залогом и без. Здесь вы оформите займ под обеспечение в виде квартиры, автомобиля, дачи, земельного участка на выгодных условиях. Клиентам банка не обязательно предъявлять справку 2-НДФЛ.

А ещё здесь традиционно лояльные условия для пенсионеров. Так, возраст для клиентов, желающих оформить кредит на покупку нового авто под залог старого, продлён до 85 лет . Максимальный срок кредита – 5 лет, размер – 1 млн рублей . Базовая ставка – 17% .

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – компания, ставшая результатом реорганизации 2 финансовых учреждений – ВТБ и Банка Москвы. Клиенты этих двух банков автоматически стали клиентами нового объединённого учреждения.

Здесь предлагают потребительские кредиты до 3 млн рублей на любые нужды, а также целевые займы с различными условиями кредитования. Базовая ставка – 13,9% годовых. Для владельцев зарплатных карт, пенсионеров и госслужащих – специальные условия. При оформлении заявки через интернет ответ от банка придёт через 15 минут.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – самый современный банк РФ. Здесь нет очередей, ожидания и перерывов, поскольку все операции выполняются в удалённом режиме. Банк работает по уникальной для России системе – без офисов и отделений.

Тем, кому срочно нужны деньги, «Тинькофф» предлагает выгодный вариант – оформить через сайт кредитную карту на сумму до 300 000 руб . В течение 55 дней проценты по операциям не начисляются. Базовая ставка по карте – 19,9% . Выпуск и доставка на дом – бесплатно. Доступны и традиционные потребительские кредиты без справок и поручителей с базовой ставкой от 14,9% .

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает потребительские кредиты до 5 млн и займы на карту до 750 000 и 1 млн рублей . Пользователям доступно несколько видов кредитных карт. Льготные сроки кредитования здесь рекордно высокие – до 100 дней.

Оформление заявки – через интернет или в отделении банка. На заполнение анкеты уйдёт не более 10 минут. Ответ от банка приходит сразу. В случае положительного решения вам остаётся лишь забрать готовую карту в ближайшем отделении компании.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит – займы наличными до 700 000 рублей и кредитные карты с лимитом в 200 тысяч . За выпуск и обслуживание карты компания денег не берёт.

В течение 50 дней проценты за финансовые операции по карте не снимаются. Банк принимает решение по онлайн-заявке в течение дня.

Таблица сравнения условий и ставок:

5. Что делать, если вы стали жертвой кредитных мошенников – порядок действий

Мошенничество в сфере кредитования– тема для отдельной статьи. По этому поводу можно писать долго и много. Вариантов обмана честных граждан – десятки, если не сотни.

Один из самых распространённых способов обмана трудящихся называется «скрытые платежи» или комиссионные, о которых вы не нашли упоминания в кредитном договоре с банком либо их каким-то образом внесли туда задним числом.

Есть и более изощрённые варианты.

Пример

Банк настаивает на страховании жизни заёмщика как на обязательном условии кредитования. Клиент идёт на уступки и соглашается приобрести полис в партнёрской для банка организации – иногда в роли страховщика выступает дочерняя фирма кредитного учреждения. Страховку включают в сумму долга, и на неё начисляются проценты как на весь остальной кредит.

Даже если заёмщик досрочно погашает долг, выплаты по страховке продолжаются до окончания срока действия полиса. Переплата нешуточная, да и обидно платить за ненужную услугу.

Бывает, что вы вообще не брали никакого долга, а из банка или коллекторской компании приходят требования его погасить. Такое происходит, когда мошенники пользуются вашими документами – разумеется, тайно от вас самих.

Как быть, если вы стали жертвой аферистов? Следуйте экспертному руководству.

Действие 1. Внимательно изучаем кредитный договор

Банк требует долг, который вы не брали. Если никакого договора вы не подписывали, а это сделало за вас неизвестное лицо, попросите у банка копию этого соглашения. И возьмите график погашения платежей, если таковые были. Вся история кредитного счёта обязательно должна быть отражена в банковских операциях.

Действие 2. Составляем претензию руководству кредитной организации

Пишите бумагу не на имя директора филиала, а в головной офис. Копию претензии обязательно сохраните. Как и все ответы, которые получите от банка.

Если с вас требуют погасить посторонний долг, укажите объективные причины, по которым вы не могли получить кредит – например, вас не было в этот момент в городе, у вас украли паспорт или вы его потеряли. Естественно, факт утраты документа надо подтвердить.

Действие 3. Подаем заявление в полицию

Если ситуация благополучно разрешилась, участия полиции не требуется. Если нет, идите в ближайшее отделение полиции и пишите заявление с просьбой возбудить уголовное дело по факту мошенничества.

Не будет лишним посоветоваться с юристом перед обращением в «органы». Удобнее всего сделать это удалённо – есть сайты, на которых вам бесплатно дадут грамотную консультацию по любым правовым вопросам общего характера . Например, на Правоведе .

Действие 4. Собираем доказательства и готовимся к судебному разбирательству

Если банк сам подаст на вас гражданский иск, будьте готовы к судебному разбирательству. Понадобятся доказательства вашей невиновности – соберите всё, что сможете, включая фото, видео и аудиоматериалы.

Чтобы доказать факт непричастности к подписанию договора закажите почерковедческую экспертизу . Либо это сделают сами правоохранительные органы в рамках уголовного процесса.

Действие 5. Дожидаемся судебного заседания и получаем компенсацию

Если вы невиновны, суд это докажет. Вы получите возмещение всех затрат на судебные издержки и даже компенсацию за моральный ущерб от давления со стороны коллекторов.

Кредитный договор аннулируют, а все претензии банка признают не имеющими силы.

Если полиция отыщет мошенников, все издержки финансовой компании спросят с них. Но это будет уже совсем другая «кредитная история».

Почему опасно отдавать авто в залог в автоломбард:

6. Заключение

Оформить кредит под залог авто – верный способ получить денег от банка или другой финансовой компании, когда другие варианты займов исчерпаны. Но прежде чем решиться на такой шаг, просчитайте все возможные риски и последствия соглашения.

Вопрос к читателям

А вы как считаете, куда выгоднее и безопаснее обращаться за кредитом под залог авто – в банк, в автоломбард или в МФО?

Журнал «ХитёрБобёр» желает вам удачи в финансовых делах! Если у вас есть, что сказать по теме публикации в комментариях – будем благодарны. Ставьте оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!